在人民銀行看來，個人信息保護是構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容，對于個人征信機構(gòu)要提高門檻，積極而審慎地推進。

個人征信機構(gòu)門檻要高

對于個人征信機構(gòu)，與會專家們討論并形成的較為一致的意見就是，從國際成熟經(jīng)驗來看，個人征信市場準入的門檻應(yīng)該較高，個人征信機構(gòu)的數(shù)量不能太多。

全國人大財經(jīng)委副主任委員、央行原副行長吳曉靈在發(fā)言中指出，國內(nèi)公共征信機構(gòu)和市場化征信機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，是未來征信業(yè)的方向。

她指出，個人征信主要與個人參與的金融信貸相關(guān)，信息共享是個人征信機構(gòu)最核心的商業(yè)原則，由于金融業(yè)務(wù)和個人信息的敏感性，征信產(chǎn)品從經(jīng)濟學(xué)上來說是有條件的公共產(chǎn)品，因而由政府或行業(yè)成立公共征信機構(gòu)，成為各國的選擇。在中國即為人民銀行征信中心，但市場要求是多樣、多層次的，因而還需要一些商業(yè)化的征信機構(gòu)作為補充，深耕細分領(lǐng)域，為市場提供靈活高效的服務(wù)。

“但這種機構(gòu)是有限競爭的，不能太分散，要有相當(dāng)?shù)拈T檻。美國是經(jīng)過了幾百年的競爭，才最后形成了三大征信機構(gòu)，中國沒有這個時間，不可能通過自由競爭形成有限競爭，因而從剛開始開放機構(gòu)的時候就應(yīng)該是有限競爭，控制數(shù)量。”吳曉靈強調(diào)。

2015年1月5日，央行在網(wǎng)站公布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)(后附名單)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為6個月。

不過，兩年多過后，個人征信牌照仍未下發(fā)。央行征信管理局局長萬存知稱，主要原因是目前8家機構(gòu)都沒有滿足相應(yīng)的監(jiān)管要求，牌照的下發(fā)需要審慎。

歐洲個人信用信息服務(wù)商協(xié)會(ACCIS)主席尼爾門羅(Neil Munroe)認為，征信機構(gòu)所發(fā)揮的主要職能就是收集不同來源的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)傳輸?shù)狡渌麢C構(gòu)，相當(dāng)于一個樞紐，完成信息的分享?；谶@一職能，他認為，征信機構(gòu)要滿足的基本原則，一是具有獨立性，二是能夠為客戶數(shù)據(jù)提供良好的安全環(huán)境，三是最好實現(xiàn)商業(yè)性的運轉(zhuǎn)，四是需要可靠的會員。

陳雨露在研討會開幕致辭中也表示，在個人征信市場準入和業(yè)務(wù)活動開展中，人民銀行強調(diào)注重把握三方面的原則：一是第三方征信的獨立性原則；二是征信活動中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性；三是個人信息隱私權(quán)益保護原則。

征信活動要保持社會的公平正義

就征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，陳雨露指出，征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險問題，提高交易效率、降低交易成本、促進普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動，背離征信的本意。

萬存知指出，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)掌握海量信息，根據(jù)這些信息能夠?qū)杩钊说纳矸葸M行基本的判斷?！斑@個人在哪兒工作，工作單位怎么樣，是比較有社會地位的還是從事一般性的工作，其朋友圈到底是‘達官顯貴’還是‘下里巴人’，住在豪華社區(qū)還是簡易房里面?在消費方面，喜歡大手筆還是喜歡買便宜貨、小金額的物品?”萬存知說，根據(jù)這些特征，比如，住得比較好、支付能力比較強、工作好的借款人，其信用評分肯定高;反之評分就會低。

但是，他認為，以上這些，對于商業(yè)組織進行產(chǎn)品策劃和營銷的時候，不失為一個有效的手段，但是如果用于征信，把人劃成不同的人群，分為“三六九等”，并因此給予不同的待遇，這恐怕有問題。

“有歧視性的安排、理念、做法，是政治上不正確的，不能保持社會的公平和正義，而且也經(jīng)不起理性反思。”萬存知強調(diào)，征信活動中的公正性原則是央行在推進個人征信工作中堅持的一項基本原則。

堅持個人信息隱私權(quán)益保護

征信機構(gòu)對于客戶信息的保護也成為此次研討會討論的焦點。

最高人民法院研究室法官喻海松指出，當(dāng)下中國面臨比較嚴峻的公民個人信息泄露、違法犯罪的態(tài)勢。綜合會上專家們的觀點，征信機構(gòu)要從保護個人信息、保護個人隱私權(quán)益出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途、特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無限使用。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報告顯示，54%的網(wǎng)民認為個人信息泄露情況比較嚴重，84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響，比如廣告推銷等。

此外，根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù)，從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個人信息專項行動，半年時間就查獲了290億條涉案個人信息。

陳雨露指出，在個人征信市場準入和業(yè)務(wù)活動開展中，人民銀行強調(diào)注重的原則之一是個人信息隱私權(quán)益保護原則。

他稱，在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強調(diào)征信機構(gòu)應(yīng)從保護個人隱私、加強個人信息保護的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對個人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實維護信息主體合法權(quán)益。

那么，個人信息保護和個人征信監(jiān)管有什么關(guān)系?萬存知在發(fā)言中強調(diào)，個人信息受法律保護。個人信息保護構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。

最高人民法院應(yīng)用法學(xué)研究所副所長蔣惠嶺指出，目前，法院在保護個人信息方面主要遵循的法律有《刑法》、《民法總則》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《訴訟法》等。 不過，他強調(diào)，在新技術(shù)發(fā)展形勢之下，司法機構(gòu)也需要經(jīng)常更新理念，要跟得上形勢的發(fā)展。

附：開展個人征信業(yè)務(wù)準備工作的機構(gòu)名單

（央行《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，2015年1月5日）

芝麻信用管理有限公司

騰訊征信有限公司

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